Servicios de Pago (PSD2)

El 4 de diciembre de 2009 entró en vigor la Ley de Servicios de Pago (SEPA), cuyo objetivo principal era garantizar que los pagos realizados en el ámbito de la Unión Europea, en concreto, las TRANSFERENCIAS, los ADEUDOS DIRECTOS y las operaciones de pago efectuadas mediante TARJETA, pudieran realizarse con la misma facilidad, eficiencia y seguridad que los pagos nacionales internos de los Estados miembros.

La aplicación de la Ley de Servicios de Pago supuso importantes ventajas para todos los ciudadanos de la Unión Europea; como que los pagos se abonan más rápidamente, los gastos de algunas operaciones puedan ser compartidos entre el ordenante y el beneficiario, o que es posible disponer de un plazo más amplio para devolver los recibos cargados.

Sin embargo, el paso del tiempo, el cambio de los hábitos de consumo, el incremento del uso de las tecnologías, el aumento del comercio electrónico y la búsqueda de una mayor seguridad han hecho evolucionar la Ley de Servicios de Pago SEPA hacia PSD2, es decir, la Directiva sobre servicios de pago y transacciones electrónicas que aprobó el Parlamento y Consejo de la UE el 23 de diciembre de 2015.

PSD2 tiene como principal objetivo mejorar tanto la seguridad como la comodidad de la gestión de los pagos que se realizan, especialmente, a través de Internet. Por lo tanto, ahora cualquier pago se quiera realizar a través de una gestión electrónica, con el móvil, tableta u ordenador, es mucho más seguro, más transparente y los datos están más protegidos.

Para ello, se han establecido una serie de acciones y medidas de seguridad que permiten reforzar la identificación y se han definido los mecanismos de comunicación necesarios para que se pueda prestar o retirar el consentimiento para iniciar o ejecutar cualquier orden de pago cuando el cliente lo desee.

Esta normativa europea, además, ha traído otra serie de ventajas para todos los usuarios de servicios de pagos como por ejemplo:

• Si se extravía, se roba o sustrae indebidamente una tarjeta, clave de acceso o firma electrónica del servicio de banca a distancia y, se ejecutan operaciones no autorizadas por el cliente, se reduce su responsabilidad hasta 50 € (cincuenta euros), en lugar de los 150 € (ciento cincuenta) recogidos anteriormente. 

• En caso de que se detecte que cualquier operación de pago que se realice pudiera ser fraudulenta, exista sospecha de fraude o, pudiese suponer una amenaza de seguridad; nos pondremos en contacto con el cliente afectado de manera inmediata para verificar la orden de la misma.

• En las operaciones de pago realizadas con tarjetas y bajo autorización previa, confirmaremos la disponibilidad de fondos en la cuenta para la ejecución o rechazo de la operación. Esta confirmación, se realizará siempre por un canal de comunicación seguro y, en dicha respuesta, no se informará en ningún caso de cuál es el saldo disponible de tu cuenta.

• En el momento en que recibamos una operación de pago ordenada por un cliente, esta será ejecutada, por regla general, no más tarde del final del día hábil siguiente a su recepción.

También es interesante conocer que, con esta evolución de la normativa sobre pagos, han surgido nuevas figuras que permiten acceder al cliente a servicios financieros nuevos e innovadores; y que serán prestados tanto por las entidades financieras tradicionales, como otras empresas terceras:

• Los “Agregadores de Cuentas”, con los que se podrá ver y consultar, de forma agrupada, en un único lugar, toda la información de las cuentas que el cliente tenga abiertas en cualquier entidad financiera; así como ver todos los movimientos de las mismas.

• Los “Iniciadores de Pagos”, que permitirán al cliente realizar un pago desde su cuenta a la cuenta del comercio directamente.

En ambos casos, si el cliente decide agregar sus cuentas o iniciar un pago directamente a través de un tercero, deberá facilitar siempre su consentimiento para acceder a sus cuentas, para mostrar los datos de ellas, o realizar la gestión de un pago,  por lo que, antes de aceptar las condiciones, se lea siempre toda la información con detalle, para conocer el uso que se van a hacer de tus datos y tener la certeza de encontrarse en un entorno seguro.

Para conocer más sobre los derechos al realizar pagos en Europa pincha en el archivo adjunto.