Serveis de Pagament (PSD2)

El 4 de desembre de 2009 va entrar en vigor la Llei de serveis de pagament (SEPA), l'objectiu principal de la qual era garantir que els pagaments realitzats en l'àmbit de la Unió Europea, en concret, les TRANSFERÈNCIES, els CÀRRECS DIRECTES i les operacions de pagament efectuades mitjançant TARGETA, poguessin realitzar-se amb la mateixa facilitat, eficiència i seguretat que els pagaments nacionals interns dels Estats membres.

L'aplicació de la Llei de serveis de pagament va suposar importants avantatges per a tots els ciutadans de la Unió Europea; com que els pagaments s'abonen més ràpidament, les despeses d'algunes operacions poden ser compartides entre l'ordenant i el beneficiari, o que és possible disposar d'un termini més ampli per tornar els rebuts carregats.

No obstant això, el pas del temps, el canvi dels hàbits de consum, l'increment de l'ús de les tecnologies, l'augment del comerç electrònic i la recerca d'una major seguretat han fet evolucionar la Llei de serveis de pagament SEPA cap a PSD2, és a dir, la Directiva sobre serveis de pagament i transaccions electròniques que va aprovar el Parlament i Consell de la UE el 23 de desembre del 2015.

PSD2 té com a principal objectiu millorar tant la seguretat com la comoditat de la gestió dels pagaments que es realitzen, especialment, a través d'Internet. Per tant, ara qualsevol pagament es vulgui fer a través d'una gestió electrònica, amb el mòbil, tauleta o ordinador, és molt més segur, més transparent i les dades estan més protegides.

Per a això, s'han establert un seguit d'accions i mesures de seguretat que permeten reforçar la identificació i s'han definit els mecanismes de comunicació necessaris perquè es pugui prestar o retirar el consentiment per iniciar o executar qualsevol ordre de pagament quan el client ho desitgi.

Aquesta normativa europea, a més, ha portat una altra sèrie d'avantatges per a tots els usuaris de serveis de pagaments com ara:

• Si es perd, es roba o sostreu indegudament una targeta, clau d'accés o signatura electrònica del servei de banca a distància i, s'executen operacions no autoritzades pel client, es redueix la seva responsabilitat fins a 50 € (cinquanta euros), en lloc dels 150 € (cent cinquanta) recollits anteriorment.

• En cas que es detecti que qualsevol operació de pagament que es realitzi pogués ser fraudulenta, hi hagi sospita de frau o, pogués suposar una amenaça de seguretat ens posarem en contacte amb el client afectat de manera immediata per verificar l'ordre de la mateixa.

• En les operacions de pagament realitzades amb targetes i sota autorització prèvia, confirmarem la disponibilitat de fons en el compte per a l'execució o rebuig de l'operació. Aquesta confirmació, es realitzarà sempre per un canal de comunicació segur i, en aquesta resposta, no s'informarà en cap cas de quin és el saldo disponible del compte.

• En el moment en que rebem una operació de pagament ordenada per un client, aquesta serà executada, per regla general, no més tard de la fi del dia hàbil següent a la seva recepció.

També és interessant conèixer que, amb aquesta evolució de la normativa sobre pagaments, han sorgit noves figures que permeten accedir el client a serveis financers nous i innovadors, que seran prestats tant per les entitats financeres tradicionals, com altres empreses terceres:

• Els "Agregadors de Comptes", amb els quals es podrà veure i consultar, de forma agrupada, en un únic lloc, tota la informació dels comptes que el client tingui oberts en qualsevol entitat financera; així com veure tots els seus moviments.

• Els "Iniciadors de Pagaments", que permetran el client realitzar un pagament des del seu compte al compte del comerç directament.

En ambdós casos, si el client decideix afegir els seus comptes o iniciar un pagament directament a través d'un tercer, ha de facilitar sempre el seu consentiment per accedir als seus comptes, per mostrar les seves dades o realitzar la gestió d'un pagament, per la qual cosa recomanam que, abans d'acceptar les condicions, es llegeixi sempre tota la informació amb detall, per conèixer l'ús que se'n faran de les seves dades i tenir la certesa de trobar-se en un entorn segur.

Per conèixer més sobre els drets en el moment de realitzar pagaments a Europa clicau a l'arxiu adjunt.